Rekomendacja s, czyli dokument wydany przez Komisję Nadzoru Finansowego, który określa listę tzw. dobrych praktyk stosowanych przy udzielaniu kredytów hipotecznych.

Rekomendacja S zawiera szereg istotnych dla kredytobiorcy ustaleń, a wśród nich:

• dla klientów zarabiających średnią krajową lub mniej – suma rat wszystkich zaciągniętych kredytów, nie może być wyższa niż 40 % dochodu osoby ubiegającej się o kredyt,

• jeśli kredyt będzie zaciągany w obcej walucie, to limit ten zwiększa się do 42%,

• dla klientów zarabiających powyżej średniej krajowej, suma rat wszystkich kredytów nie może przekraczać 65% dochodu,

• zdolność kredytowa może być wyliczona dla okresy maksymalnego 25 lat.

Jednak najważniejszym założeniem rekomendacji jest wprowadzenie wymaganego wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Inaczej niż pierwotnie ustalano, wysokość wymaganego wkładu minimalnego będzie podnoszona co roku, aż do osiągnięcia 20%, co nastąpi w 2017 roku. Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego możliwe jest jedynie do końca grudnia. Problematyczna była kwestia, co z osobami, które złożą stosowny wniosek jeszcze przed końcem roku, ale umowę kredytową podpiszą dopiero w 2014 roku. Komisja Nadzoru Finansowego rozwiała te wątpliwości, decydują, iż wnioski osób, złożone przed końcem miesiąca będą rozpatrywane na starych zasadach. Od stycznia natomiast, możliwe będzie uzyskanie kredytu hipotecznego jedynie na 95% wartości kupowanej nieruchomości, co oznacza, iż kredytobiorca musi zabezpieczyć pożyczkę wkładem własnym w wysokości co najmniej 5% ceny nieruchomości. W pewnych wyjątkowych sytuacjach możliwe będzie uzyskanie 100% kredytu nawet w 2014 roku. Dotyczy to klientów, którzy dla zabezpieczenia umowy pożyczki będą mogli przedstawić jeszcze inną nieruchomość poza kupowaną, np. dom rodziców.

 Próg minimalnej wysokości wkładu własnego wzrośnie od stycznia 2015 r. do 10%, od 2016 r., do 15%, aż osiągnie docelowe 20% wraz z początkiem 2017 roku. Oznacza to, że osoby chcące zakupić nieruchomości w 2017 roku i później, będą musiały dysponować wkładem własnym w wysokości 20 % wartości nabywanego mieszkania lub domu. Przy średnich cenach dwupokojowych mieszkań w większych polskich miastach, wynoszących między 250 a 300 tysięcy złotych, kredytobiorca będzie musiał dysponować gotówką w wysokości kolejno 50.000zł i 60.000zł. Celem rekomendacji s, jest zabezpieczenie nie tylko interesów banków, ale także konsumentów, którzy do sprawy wnioskowania o kredyt podchodzić będą odtąd bardziej racjonalnie, co ograniczy udzielanie udzielania kredytów, z których spłacaniem kliencie mieli by problem.

Mimo, iż przy zakupie nieruchomości możliwe będzie skorzystanie z pomocy rządowej, specjaliści oceniają, iż zmiany spowodowane nowymi przepisami wpłyną na spadek sprzedaży nieruchomości.