Kryzys finansowy to historia, której skutki już dawno zostały zażegnane. By nie dopuścić do jej powtórzenia, Komisja Nadzoru Finansowego podejmuje różne działania, które mają służyć bezpieczeństwu kredytobiorców i stabilności polskiego rynku finansowego. Jednym z takich działań było wprowadzenie rekomendacji S. Czym jest i jak wpływa na rynek kredytów hipotecznych? O tym poniżej.

Czym jest rekomendacja S?

Rekomendacja S jest dokumentem wydanym przez KNF na podstawie artykułu 137 pkt. 5 z dnia 29.08.1997 o Prawie Bankowym. Nie jest on jednak źródłem prawa ani zbiorem sztywnych ram, lecz zestawem dobrych praktyk sugerowanych instytucjom bankowym. Banki powinny z nich korzystać, żeby uniknąć kontroli ze strony nadzorcy, mają jednak swobodę w dostrojeniu rekomendowanych zasad do swojej procedury. Czemu służy rekomendacja S? Głównym jej założeniem jest precyzowanie zasad badania zdolności kredytowej osób, które ubiegają się o kredyt hipoteczny w obcej walucie. Banki korzystają w tym celu z wyliczeń opartych na wskaźniku LTV (z ang. loan to value), czyli stosunku kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia. Wskaźnik LTV wyznacza poziom wkładu własnego, jaki kredytobiorca musi wnieść, by uzyskać kredyt na mieszkanie.

Rekomendacja S – nowe przepisy

Odkąd została wprowadzona rekomendacja S, wysokość wymaganego wkładu własnego wielokrotnie się zmieniała. Obecnie (stan na wrzesień 2016 roku) wynosi ona 15%, co oznacza, że kredytobiorca musi posiadać co najmniej 15% wartości nieruchomości w gotówce. Ci, którzy takiej kwoty nie posiadają nie są jednak na straconej pozycji. Bank może bowiem udzielić kredytu osobom, które dysponują 10% wkładem własnym pod warunkiem, że zostanie wykupione dodatkowe ubezpieczenie lub zabezpieczenie dla brakującej części wkładu. Takie zasady będą obowiązywać do końca tego roku. Ubiegający się o kredyt na mieszkanie w 2017 roku będą już musieli wykazać się minimalnym wkładem własnym na poziomie 20%. Banki wciąż będą mogły udzielać kredytów w oparciu o 10% wkład własny, jednak dodatkowe zabezpieczenie będzie musiało obejmować już nie 5%, ale 10% brakującej jego części. Warto dodać, że oprócz obostrzeń dotyczących minimalnego wkładu własnego, rekomendacja S precyzuje również okres spłaty zadłużenia. Zgodnie z jej założeniami banki powinny rekomendować klientom okres spłaty kredytu nie dłuższy niż 25 lat.