PRImageFactory/bigstockphoto.com

Od kilku lat na polskim rynku nieruchomości zauważamy dosyć znaczny spadek wartości cen nieruchomości. Niestety w związku z tym banki w dużej części żądają od swoich klientów zabezpieczenia w postaci wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub rekalkulacji na zaciągnięty przez nich kredyt hipoteczny. Należy jednak pamiętać, że bank może żądać od swoich klientów dodatkowych zabezpieczeń tylko wtedy, kiedy zastrzegł to w umowie kredytowej.

Nieruchomość jest dobrem, którego ceny na rynku ulegają ciągłym wahaniom. Jeśli ciąży na niej kredyt, to w związku z tym zmienia się wartość zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Wówczas wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu okazuje się być niewystarczająca w stosunku do bieżącego zadłużenia z tytułu zaciągniętej pożyczki na dom bądź mieszkanie. W takiej sytuacji banki żądają od swoich kredytobiorców ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia zaciągniętego długu na zakup nieruchomości w postaci natychmiastowej spłaty części długu przy kredytach hipotecznych w obcej walucie, ustanowienia hipoteki na innej nieruchomości, poręczenia spłaty kredytu przez rodzinę czy wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Po wykonaniu ponownej wyceny zastawionej nieruchomości, czyli dokonaniu rekalkulacji bank jest w stanie konkretnie określić dodatkowe zabezpieczenie danego kredytu na dom bądź mieszkanie. Ma to zrekompensować bankowi utratę wartości domu czy mieszkania, które stanowią aktualne zabezpieczenie kredytu. Możliwość zwracania się przez banki do kredytobiorców o dodatkowe zabezpieczenia posiadają tylko te instytucje finansowe, które zagwarantowały to sobie w umowach kredytowych.

W ten sposób banki chcą zrzucić całe ryzyko udzielania kredytu na swoich klientów. Spadek wartości zabezpieczenia, czyli ceny rynkowej danej nieruchomości nie oznacza, iż maleje zdolność kredytowa klientów banków. Jednak podwyżka marż lub wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, czego mogą domagać się banki, zwiększy obciążenie kredytobiorców, a co za tym idzie- może negatywnie wpłynąć na zdolność klientów banków do spłaty swoich pożyczek.

Warto podkreślić, że osoba, która decyduje się na zaciągnięcie kredytu na zakup nieruchomości musi być świadoma ryzyka możliwości okresowego bądź stałego spadku danej nieruchomości. Z tym wiążą się długoterminowe pożyczki, jakimi są kredyty hipoteczne. Najlepszym rozwiązaniem dla kredytobiorcy wówczas jest negocjowanie z bankiem jak najkorzystniejszej opcji, np. rodzaju dodatkowego zabezpieczenia brakującego wkładu w postaci poręczenia członka rodziny lub krewnych.