lilai/bigstockphoto.com

Zgodnie z Ustawą Prawo Bankowe, zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego. Kredyt ten musi zostać spłacony w określonych ratach oraz ustalonych terminach wraz z odsetkami. Od niej zależy, czy bank udzieli nam kredytu, czy też go odmówi. Określenie zdolności kredytowej jest najważniejszą częścią procedury kredytowej.

Problem niskiej zdolności kredytowej dotyczy wielu potencjalnych kredytobiorców. Bardzo często są to ludzie młodzi o niezbyt wysokich dochodach. Nie jest to jednak regułą. Brak zdolności kredytowej może dotyczyć również osób, o wydawałoby się stabilnej sytuacji finansowej. Maja oni zazwyczaj obciążenia w postaci innych zobowiązań np. kredytów, pożyczek, kart kredytowych. Istnieją jednak metody pomagające w zwiększeniu zdolności kredytowej.

1. Spłata pozostałych zadłużeń.

Ważne jest uregulowanie pozostałych zobowiązań przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu w banku. Bank mógłby je potraktować jako dodatkowe comiesięczne obciążenie finansowe kredytobiorcy, przez co miesięczne raty byłyby niższe. Nawet zobowiązanie o pozostałej wysokości około 1000 zł może znacznie wpłynąć na wysokość udzielanego kredytu i zmniejszyć jego wartość o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

2. Wydłużenie okresu spłaty

Jest to najprostszy sposób na zwiększenie zdolności kredytowej. Wydłużenie okresu spłaty powoduje zmniejszenie rat kredytowych. Jest to bardzo istotne przy małych dochodach. Należy pamiętać o tym, ze wydłużenie okresu kredytowania wpływa na zwiększenie kwoty odsetek, którą doliczamy do kolejnych rat. Zawsze można skrócić ten czas, gdy poprawi się nasza sytuacja finansowa.

3. Współkredytobiorca

Zawsze istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu z drugą osobą. Jest to opłacalne rozwiązanie, o ile dana osoba faktycznie wpłynie na zwiększenie naszej zdolności kredytowej. Jeśli jest obciążona kredytami, pożyczkami lub innymi zobowiązaniami, osiągniemy efekt odwrotny do zamierzonego.

4. Wkład własny

Warto postarać się o wkład własny, ponieważ banki o wiele przychylniej patrzą na klientów, którzy go posiadają. Niektóre z nich stawiają warunek posiadania wkładu własnego, jako konieczny do uzyskania jakiegokolwiek kredytu. W przypadku, gdy go nie posiadamy, warto spróbować skorzystać z pomocy rodziny. W innym przypadku trzeba poczekać na uzbieranie odpowiedniej kwoty, a tym samym na przyznanie kredytu. Innym rozwiązaniem jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości, która nie musi być własnością kredytobiorcy. Warunkiem jest uzyskanie zgody jej właściciela.

5. Wysokość rat kredytowych

Raty kredytowe mogą mieć postać malejącą lub równą. Zazwyczaj stosuje się tę pierwszą opcję. Jednak w przypadku niskiej zdolności kredytowej bardziej opłacalny jest wybór rat równych. Początkowe raty rozłożone w ten sposób są tej samej wysokości co te końcowe, a jednocześnie niższe od początkowych w przypadku metody rat malejących. Pierwsza rata malejąca może być nawet o 25 wyższa, niż pierwsza rata równa. Ustalając zdolność kredytową, bank bierze przeważnie pod uwagę jedynie wysokość rat początkowych, więc ich wysokość ma duże znaczenie.

Zanim udamy się do kredytodawcy w celu złożenia wniosku, dajmy się poznać. Dobrym pomysłem jest założenie konta w wybranym banku. Większość tego typu instytucji inaczej traktuje swoich stałych klientów, niż tych, których nie zna. W ten sposób możemy uzyskać o wiele korzystniejsze warunki kredytowania. Stosując się do powyższych zaleceń, jesteśmy w stanie poprawić naszą zdolność kredytową. W przypadku problemów udajmy się do innego banku. Może okazać się bowiem, że stosuje on odmienne kryteria oceniające stopień zdolności kredytowej.