Zakup mieszkania to nie tylko cena samej nieruchomości. To często również dodatkowe koszty remontu, które potrafią pochłonąć kilkadziesiąt tysięcy złotych. Kupujący czasem nie dysonują taką gotówką, dlatego chcą wspomagać się kredytem.

Zarówno mieszkanie kupione od dewelopera, jak i nieruchomość z rynku wtórnego, wymagają dodatkowego wkładu finansowego w postaci środków na remont. Od stanu mieszkania zależeć będzie, o jakich środkach mowa. W przypadku mieszkania w stanie deweloperskim, czyli surowym, wykończenia wymaga wszystko – od ścian, przez podłogi, po urządzenie każdego z pomieszczeń. Mieszkania z rynku wtórnego natomiast czasem wymagają jedynie odświeżenia, a czasem również gruntownych prac, ze zrywaniem tynków włącznie. W obu przypadkach jednak nowy właściciel będzie musiał ponieść spore koszty, aby dostosować mieszkanie do własnych upodobań. Czasem nie dysponuje przy tym odpowiednią gotówką, a jedynym wyjściem jest wówczas zaciągniecie kredytu na ten cel.

Banki udzielają kredytów w oparciu o historię i zdolność kredytową. Na tę drugą wpływają między innymi bieżące zobowiązania finansowe, a im więcej ich posiadamy, tym gorsza jest nasza zdolność kredytowa. W praktyce może to oznaczać, że bank nie przydzieli nam kredytu, lub przydzieli kwotę niższą niż wnioskowana. Posiadając kredyt hipoteczny przyznanie kolejnego kredytu przez inny bank może być więc problemem. Na szczęście niektóre banki w swojej ofercie posiadają produkt łączony – kredyt hipoteczny z możliwością powiększenia go o środki potrzebne na remont mieszkania.

Podejście banków do określenia maksymalnej wysokości kredytu jest przy tym różne. Niektóre z nich skupiają się na wartości nieruchomości w chwili wyceny powiększonej o koszty remontu, traktując to jako „całą inwestycję”, inne natomiast biorą pod uwagę przyszłą wartość nieruchomości. Szacuje się ją przed udzieleniem kredytu, bazując na operacie szacunkowym i kosztorysie prac.

Różnie wygląda także kwestia wypłaty środków w przypadku połączonych produktów kredytowych. Niektóre banki wypłacają całą kwotę po podpisaniu umowy, ale część z nich praktykuje inne podejście, mianowicie wypłacanie środków w transzach. Zdarza się również, że czasami bank zastrzega sobie możliwość kontrolowania postępu prac przed wypłaceniem kolejnej transzy.

Nadzy pamiętać, że powiększenie kredytu hipotecznego o koszty remontu wiąże się automatycznie z podniesieniem kwoty wymaganego wkładu własnego. Z tego powodu należy rozważnie je szacować. Dodatkowo bank dokonuje swoich obliczeń i przyznany kredyt powiększy tylko o kwotę, o jaką wzrośnie wartość mieszkania. Oznacza to, że jeśli do wykończenia użyte zostaną drogie materiały, wówczas koszt poniesiony na remont może okazać się wyższy niż wzrost wartości mieszkania. Jest to istotne dla banku, ale również w sytuacji ewentualnej sprzedaży mieszkania w przyszłości. W takim wypadku kupujący może nie odzyskać wszystkich środków, które włożył w remont.