Zdolność kredytowa to główny czynnik decydujący o przyznaniu ewentualnego kredytu. Zgodnie z prawem bankowym jest to zdolność do spłacenia zaciągniętego kredytu wraz z jego odsetkami w terminie określonym w umowie. Jednak każdy bank interpretuje to pojęcie po swojemu i inaczej oblicza zdolność kredytową klienta. Robi to, aby zabezpieczyć się przed osobami niewypłacalnymi. Banki zdolność kredytową obliczają także w celu jak najlepszego dopasowania kredytu.

Zazwyczaj na zdolność kredytową wpływa wiele różnych czynników . Najważniejsze z nich to:

• rodzaj zaciąganego kredytu,
• okres spłaty zobowiązania (im dłuższy, tym większą kwotę można pożyczyć),
• stałe źródło dochodów, wysokość wynagrodzenia oraz forma zatrudnienia (najlepsza jest umowa na czas nieokreślony),
• koszty utrzymania gospodarstwa,
• wysokość tzw. wkładu własnego,
• dotychczasowa współpraca z bankiem (posiadanie konta, spłacone pożyczki),
• historia kredytowe i inne zobowiązania,
• wiek (im wyższy, tym trudniej uzyskać długoterminowy kredyt).

Dodatkowo nie bez znaczenia jest miejsce zamieszkania, płeć, stan cywilny, ilość członków rodziny na utrzymaniu, wykształcenie oraz wiele innych czynników. U mężczyzn istotny jest także stosunek do służby woskowej (musi być uregulowany). Na podstawie tych wszystkich informacji bank stwierdza, czy dana osoba jest wiarygodnym kredytobiorcą czy nie.

Zdolność kredytową można sprawdzić dzwoniąc na infolinię banku bądź odwiedzając jego placówkę stacjonarną. Niektóre z banków na swoich stronach internetowych udostępniają nawet kalkulatory kredytowe. To najprostszy sposób na wstępne oszacowanie swoich możliwości kredytowych. Warto również skontaktować się z doradcą finansowym, który jest w tym temacie specjalistą. Zazwyczaj jest on w stanie podpowiedzieć, który bank chętniej udzieli kredytu dla określonego klienta.

Przed zaciągnięciem kredytu można oczywiście spróbować poprawić swoją zdolność kredytową. Najlepszym sposobem jest podniesienie wysokości zarobków, co jednak nie jest łatwe do zrealizowania. Dobrze jest jednak zamknąć wszystkie zobowiązania finansowe – pożyczki, płatności czynszowe, zaległe rachunki i tym podobne. Do Krajowego Rejestru Długów można trafić nawet za niezapłacony mandat za parkowanie czy za jazdę bez biletu autobusowego. Obecność w tym systemie oznacza w zasadzie dyskwalifikację i zerowe szanse na uzyskanie kredytu. Wiele banków bierze pod uwagę też karty kredytowe.

Zawsze dobrym rozwiązaniem jest dołączenie kolejnej osoby – współkredytobiorcy. Zdecydowanie najłatwiej mają np. młode małżeństwa, jednak pod warunkiem, że obie osoby posiadają stałe dochody. W przeciwnym wypadku ślub może tylko obniżyć zdolność kredytową. Ważna jest także historia kredytowa. Osoba, która nigdy niczego nie kupowała na raty i nie jest rejestrowana przez BIK będzie mniej wiarygodna dla banku niż ta, która taką historię kredytową już posiada. Warto wcześniej więc o to zadbać.

Przed decyzją o kredycie należy zastanowić się nad posiadaną zdolnością kredytową i przeprowadzić dokładną analizę swoich realnych możliwości finansowych. W razie odmowy trzeba wiedzieć co należy poprawić przez ponownym złożeniem wniosku kredytowego w banku.